做好个人理财规划 快速实现个人理财目标

理财是一种全面的人生规划，首先必须设定理财目标，谈到个人理财规划似乎是相当专业的问题，实际我个人看来，懂得一些基本思路的普通人也可以把个人的财务方面的问题处理的比较合理。虽然也许对实现长期的理财目标不如与一个专业理财顾问沟通有效，也会难以坚持某些长期投资收益的计划。但长期地使用这些思路至少不会造成个人财务方面的失控，也会实现一般的个人财务目标。

　　从个人理财的基本思路来讲，分为先弄清自己的财务状况、再留足家庭短期备用金、按情况确认保险、保持一定资产坚持长期投资四步。

　　弄清财务状况非常重要，主要要真实弄清楚自己实际有多少资产、资产负债比例是多少、多少资产用在投资领域、现有投资的正常收益有多少、是否可以改变资产负债状况和投资收益、万一发生意外状况有没有足够保险来弥补损失等几个方面。在这个基础上，个人可以根据各类型投资渠道当时的收益率来确定主要的投资方向以及决定是否用增加负债的形式来增强未来的收益。同时也需要考虑意外情况的发生自己或家庭是否有能力予以对付。

　　在这一步的基础上，下面就需要进行家庭短期备用金的安排了。由于短期预备金是为了准备家庭和个人的意外支出，特别是准备意外的医疗费用支出和失业过渡金准备。所以一般需要安排家庭月度支出的3—6倍，我在理财基础的现金管理文章中已经具体地进行了叙述，这里就不再细讲了。

做好个人理财规划 快速实现个人理财目标

　　在进行长期投资的安排以前，需要考虑家庭和个人的保险安排。由于国内保险公司目前的精算数据、业务员佣金和风险管理、投资水平等诸多问题，它们更愿意推广终身寿险产品、子女教育金产品、分红型、万能型、投连等投资型寿险产品。从个人理财角度，我个人不推荐购买以上的产品，主要原因是三个方面，一、目前非投资型固定收益产品的预定利率只有2.25%左右，低于这几年的CPI增幅。二、由于保险公司的专业投资能力和管理透明度明显低于基金管理公司，投资型寿险产品的总体利益不如基金产品加定期或终身纯寿险产品。对于子女教育金产品来讲，通过专业财务计算器的计算结果看，也不如定期定额地购买基金型产品来得可靠。三、国内目前没有遗产税的问题，终身寿险的避税意义没有体现。

　　但我讲以上各点，并不意味我个人对保险的忽视，对于纯寿险产品（终身或定期）、意外保险、重大疾病保险、医疗附加险（虽然也贵）等体现保险价值所在的产品来讲是无法替代的。所以根据个人不同的财务目标和风险偏好，需要专业且称职的保险专家来安排相关的保障。

　　最后一步，在保险确定的基础上进行一定资产的长期投资是理财的关键步骤，这里不涉及房产、古玩、钱币、字画等非标准产品。金融产品的投资途径从低风险到高风险一般分为：债券、银行固定理财收益产品、信托产品、债券基金产品、股票基金产品、银行衍生类浮动收益产品、股票、期货、期权等。对非专业人士，我建议对股票以上的高风险产品尽可能避免。主要的投资应该放在低风险的债券类产品、银行固定收益产品和一定风险的基金类产品组合上。具体的组合比例根据年龄、风险偏好、风险承受能力、市场状况等几个方面来安排。我认为不同资本市场的状况条件对超额收益的取得尤为重要。如2000——2005年的房地产市场，配置大比例的房产和利用高杠杆比率的融资将给个人总资产的提高带来极大的收益，但2005年以后再投资房地产个人资金陷只会处于低收益的状况下，从而给个人资产增值带来重大影响。

　　分析完整体的理财规划后，大家会发现个人资产结构配置、保险品种选择和根据不同市场状况选择基金等投资产品是理财成功的关键三步。在以后文章中我讲具体来根据实际案例和市场情况提出合适的选择。