制定理财计划要根据自己的资产负债情况、年龄、家庭负担状况、职业特点等，使投资理财的风险与收益组合达到最佳，而这个最佳组合可以根据实际情况随时调整。所以，在理财人生路上的不同阶段，家庭理财的内容和侧重点也大不相同。
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理财人生路容易犯的三个理财错误
以下主要从3个不同的理财人生路上不同阶段来讲述容易犯的理财错误：
20-35岁最容易犯的错误
1）太过保守
在20-35岁期间，大多数投资者面临的问题是没什么财可以理。假设一位年轻人在22岁大学毕业。很多人可能还会选择继续攻读硕士（24-25岁毕业）甚至博士（28-30岁毕业）。
在大学刚毕业的5-10年内，大多数人很难通过储蓄积攒起来可供投资的资金。主要原因在于，首先大学刚毕业的话，一个年轻人的薪水不会太高，扣除房租，消费，旅游等开支的话，剩下的不会很多。到了30岁左右，如果要结婚买房，那么这一关可能已经将绝大多数人的储蓄耗尽了。其次在结婚后，大多数家庭面临的问题是生育下一代。按照现在城市里的生活水平和教育支出，如果一个家庭有一到两个小孩，那么他们的日常开支可能就已经将夫妻的薪水收入消耗的差不多了。
有些比较富足的年轻人，可能有一些钱财可以理，但他们选择的理财方式却过于保守。在一篇学术研究中（Larson，2016），作者发现，美国的年轻一代在他们的退休储蓄账户中就像老太太一样保守：里面尽是债券和现金，而股票却少得可怜。
同时该研究报告发现，美国年轻人对于金融投资的了解程度低的令人吃惊。他们无法承担即使是非常有限的投资回撤，因为他们对风险的概念一无所知。也有可能他们普遍受2008年金融风暴的影响，因此对股票等金融投资产品充满恐惧。
在贝莱德集团做的关于美国投资者的问卷调查中，最年轻的80后对于投资却持有最保守的态度。这一辈年轻人倾向于持有的现金比例要比他们的前几辈都来得高，而股票的持有比例则比他们的长辈都来的低。
一个投资者如果有足够长的投资维度，那么他可以从股票中获得最大的投资回报。巴菲特对于很多年轻人的建议是：早点开始投资，充分利用复利为自己获得最大的投资回报。当然，早点开始投资的重要前提之一是年轻人需要用金融知识来武装自己，在充分比较和分析之后做出理性的投资决策。
2）缺乏恒心
年轻人最容易犯的第二个毛病是缺乏恒心。缺乏恒心可以体现在很多方面，比如无法坚持将一门试考完（会计证，律师证等），每过一段时间就要跳槽换工作，无法坚持完成自己的既定目标等等。
在一篇2014年发表的学术论文中（CadenaandKeys，2014），作者通过大量的实证检验证明：缺乏耐心的年轻人比有耐心的年轻人在各方面都会有更大的损失。比如频繁跳槽并不能给年轻人带来更高的薪水。在其他情况同等的条件下，到了中年（40岁左右），缺乏耐心的年轻人要比有耐心的年轻人平均累计少赚75,000美元。
36-50岁最容易犯的错误：过度消费，储蓄不够
对于大部分来说，年轻时期的好日子还没有享受够，眼睛一眨就进入了中年危机。中年的定义因人而异，在这篇文章中我将36-50这个年龄段称为中年。
人到中年，随着他/她收入的提高，消费层次也慢慢提高。比如年轻时吃个盒饭，睡个地铺，踩辆自行车也能凑合着过。但现在出门需要汽车，回家需要大房子，如果不是上点档次的饭馆都觉得饭菜难以下口。家中的家务活，要个钟点工是必须的。如果有孩子，一般还要雇佣一个专门带孩子的保姆。
在一线或者二线城市，如果要实现上面这些生活质量，并且全靠夫妻两人的工资收入的话，很多中产阶级可能会过的比较辛苦。他们未必无法负担的起这样的生活，但是在税后的结余可能也不会太多。
如果在家庭开支方面不注意节流，那么中年阶层在步入老年的过程中会面临越来越大的经济压力。其中一个主要原因是中年人士特有的上有老，下有小的“夹心层”状态。
作为家中的中流砥柱，中年人士需要同时照顾老一辈和晚辈的情况并不是中国独有，事实上这在美国也是普遍情况。比如根据美国老年学理事会的一份调查报告显示，在美国35-49岁的女性中，有33.9%需要为孩子提供经济支持，10.3%需要为父母提供经济支持，另外有33.9%需要同时为父母和孩子提供经济支持。也就是说大约有78.1%的美国中年女性是家中老人或者孩子的经济支柱。同样年龄层的美国男性中，这个比例为76.4%。该比例到了50-64年龄阶段更高。很多中年人遇到的困惑和压力就是，即使自己过的很累，他们也无法停止或者放弃工作，因为家人的生活还要指望着自己。
一方面疲于应付自己的生活压力，而另一方面则对自己的退休毫无计划和打算。这是很多中年人在理财方面犯的最大错误。
在一位美国学者做的关于退休问题的问卷（Lusardi，2003）中，有高达32%的受访者表示他们从来没有考虑过退休问题，另外有15%的受访者表示他们很少考虑退休问题。
在GoogleConsumer做的三项针对美国不同年龄阶层的网络调查中显示，有1/3的美国人为自己退休省下来的储蓄为$0。有大约56%的美国人的退休储蓄不到10万美元。
人生最悲惨的事，可能就莫过于自己在退休时才发现钱不够用。这让我想起赵本山在春节联欢晚会的小品里的那句台词：人活着，钱没了。
60岁以后最易犯的错误：过度自信
当一个人到了60岁以上，他最容易犯的理财错误是什么呢？研究显示，最大的错误可能在于他对自己财商的过度自信，因此一直到很大的年龄还相信自己可以做出完全正确的投资决定。
美国美联储经济学家AGARWAL和他的一些同事在2009年发表的一篇学术论文（AGARWAL，etal，2009）指出，人的大脑做出最佳的投资决策的年龄顶峰为53岁左右。在这个年龄顶峰之后，人的智商，反应，对于新知识的学习和理解能力，对于新事物的接受能力等等都开始下降。
作者对美国60岁以上的人群进行了详细的消费和投资行为分析，发现他们中有很多人犯了不少理财错误，比如没有合理使用信用卡额度以致于被银行收取过高的惩罚性利息等。而这些错误率，在年龄更低的中年人群中显然要低很多。
在中国，这可能也会成为一个常见的问题。如果是成功的企业家或者高级管理职业人员，一般也都对自己的能力充满自信，因此在理财方面有非常强烈的个人意见。
但也有很多研究表明，在60岁以后，人的各种智商行为和机能都开始退化，同时各种慢性病也开始慢慢侵蚀我们的身体，使我们越来越难以应付日益多变和复杂的金融环境。那些打着”高回报“幌子的P2P理财产品，他们的重点销售对象就是那些金融知识不甚丰富，却对自己充满自信的老头老太。
在文末作者AGARWAL提出，就像我们要求开车的人在上路前需要取得驾照一样，在我们向老年人，特别是60岁以上的老年人销售各种金融投资产品时，也应该要求他们通过一些最基本的数学和金融测试，拿到”金融投资驾照“。如果没有拿到这个”投资驾照“，那么老年人就不能够去购买那些金融产品，还不如老老实实把钱放在银行的储蓄户头里。
这个要求看起来似乎对老年人有更高的要求，但其本质是为了保护老年人们自己的利益，防止他们被金融界的不法分子忽悠欺骗，因为自己的贪婪和无知把自己一辈子积攒下来的血汗钱送入虎口，从此懊悔终生。
在理财人生路上的各个阶段，我们都很容易犯各种投资和理财错误。我希望上面这篇文章，可以让大家对比一下，有则改之无则加勉，在不断学习的过程中让自己变成更为聪明理性的投资者。
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